Koffiekamer Terug naar discussie overzicht

Sparen in de levensloop

1. Hallo! 30 augustus 2005 16:47

   auteur info

   • Hallo!

     Lid sinds: 07 apr 2001

     Laatste bezoek: 11 dec 2023

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 1102

     Gegeven: 676

   •    Aantal posts: 3.619

   Op www.loyalis.nl staat een rekenmodule. Eén van de zaken die je kunt uitrekenen is hoeveel je moet sparen om b.v. met je 62e met te stoppen met werken. Om 70% van je laatste inkomen te BRUTO te ontvangen, zou iemand die een bruto inkomen van €3500 per maand heeft, 111 maanden lang bruto €746 (netto €433)per maand moeten inleggen. Hij ontvangt dan op vanaf zijn 62e elke maand €2450 (=70% van €3500) bruto. In totaal heeft die persoon €82806 bruto ingelegd en ontvangt 36 maanden lang €2450 per maand. Dat is in totaal €88200. Loyalis rekent met een rente opbrengst van 4% per jaar; de kosten bedragen 1% volgens EIGEN OPGAVE. Maar wie ruim 9 jaar €746 bruto per maand inlegt en daar in totaal €88200 voor terugkrijgt, heeft slechts een gemiddeld rendement van 1,38% per jaar gemaakt. Loyalis spreekt over PREMIE en biedt dus een verzekering aan.
   
   Een bruto inkomen van €3500 per maand levert een netto inkomen per maand op van ongeveer €2100. Om drie jaar lang een maandelijks NETTO inkomen van €2100 te ontvangen, zou die persoon dus €75600 nodig hebben. Stel het rendement op aandelen is 7,5% per jaar gedurende de komende 9 à 10 jaar. Maar er moet vermogensrendementsheffing worden betaald. Het nettorendement is dus 6,3%. Om €75600 bij elkaar te krijgen, zou die persoon elke maand €509,47 moeten inleggen.
   
   Wat zou U doen: elke maand €746 bruto inleggen om later €2450 BRUTO per maand te ontvangen of elke maand €509,47 inleggen om later elke maand €2100 NETTO te ontvangen?
2. [verwijderd] 30 augustus 2005 16:51

   auteur info

   • [verwijderd]

     Lid sinds: 01 jan 0001

     Laatste bezoek: 01 jan 0001

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 0

     Gegeven: 0

   •    Aantal posts: 0

   Welcome back,
   
   fondsjes draaien als een tierelier.
   Bovenstaande verdient nadere aandacht.
   
   mvgr kck
3. jrxs4all 30 augustus 2005 16:57

   auteur info

   • jrxs4all

     Lid sinds: 29 sep 2004

     Laatste bezoek: 15 mrt 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 2095

     Gegeven: 1238

   •    Aantal posts: 12.175

   Goed gezien ! Maar ik zou het nog sterker willen zeggen, bij ELKE pensioenregeling wordt het eventuele fiscale voordeel van onbelaste inleg en belaste uitkeringen ongedaan gemaakt door de kosten van de regeling.
   
   Zelf beleggen of sparen is altijd voordeliger, waar dacht je anders dat pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen van bestaan ?
   
   JR
4. goldrush 30 augustus 2005 17:10

   auteur info

   • goldrush

     Lid sinds: 01 jan 2000

     Laatste bezoek: 05 aug 2022

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 70

     Gegeven: 117

   •    Aantal posts: 679

   quote:

   jrxs4all schreef:

   Zelf beleggen of sparen is altijd voordeliger
   JR
   

   Je moet alleen gedurende al die jaren de discipline op kunnen brengen het geld niet voor andere doeleinden te gaan gebruiken.
   
5. Hallo! 30 augustus 2005 17:51

   auteur info

   • Hallo!

     Lid sinds: 07 apr 2001

     Laatste bezoek: 11 dec 2023

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 1102

     Gegeven: 676

   •    Aantal posts: 3.619

   quote:

   jrxs4all schreef:

   Zelf beleggen of sparen is altijd voordeliger, waar dacht je anders dat pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen van bestaan?
   

   Dat is me al jarenlang bekend. Indien een regeling niet verplicht is, doe ik er niet aan mee. Koopsompolissen heb ik dus niet aangeschaft.
   
   Wat me opvalt, is dat Balkenende Nederland een rad voor ogen draait met zijn levensloopregeling. Om drie jaar eerder te kunnen ophouden met werken is voor heel veel mensen onmogelijk omdat de maandelijkse inleg domweg te hoog is. Maar wat me tegenvalt, is dat zelfs Loyalis, de "verzekeringspoot" van het ABP zijn deelnemers ook nog beduvelt met een gemiddeld jaarlijks rendement van 1,38%, terwijl ze uitgaan van een rekenrente van 4%.
   
   Nu beleg ik al jaren zelf en mijn gemiddeld jaarlijks rendement is behoorlijk wat hoger dan dat van het ABP. Ik ga dus zelf een "levensloopfonds" starten. En mijn strategie zal afwijken van mijn huidige portefeuille.
6. marique 30 augustus 2005 18:31

   auteur info

   • marique

     Lid sinds: 16 okt 2002

     Laatste bezoek: 14 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 6930

     Gegeven: 355

   •    Aantal posts: 20.400

   quote:

   jrxs4all schreef:

   ...
   bij ELKE pensioenregeling wordt het eventuele fiscale voordeel van onbelaste inleg en belaste uitkeringen ongedaan gemaakt door de kosten van de regeling.
   
   Zelf beleggen of sparen is altijd voordeliger, ...
   
   

   Twee kanttekeningen, JR.
   
   1)
   Stel je valt aan het begin van je toekomstig glanzende carrière in de belastingschijf van plm 38% en op het eind als pensionado in de 52% schijf. Geldt jouw stellige stelling over fiscaal voordeel dan nog steeds?
   M.i. is er voor de beginnende pensioenbetalers geen fiscaal voordeel, maar een fiscaal nadeel.
   
   2)
   De denkfout die velen maken is dat sparen/beleggen verward wordt met (leven)verzekeren. Wie langer leeft dan de gemiddelde levensverwachting heeft nadeel van zijn/haar levensverzekering. Dwz. de verzekering was niet nodig geweest. Maar die stelling gebruik je toch ook niet voor de auto- of brandverzekering?
   Dus verzekeren is niets anders dan een eventueel risico afwentelen op de verzekeraar. Daar is niks mis mee.
   
   Helaas maken veel verzekeraars misbruik van de onwetendheid van de consument. Die laat zich verleiden tot een gecombineerd sparen/verzekeren product. En daarmee wordt de consument kaalgeschoren.
   
   Tot slot: zelf sparen/beleggen is dus voordeliger als je het vergelijkt met het spaar/verzekeren product.
   In andere gevallen is het nog maar de vraag of je met het dhz-beleggen beter af bent dan bijvoorbeeld je geld in Robeco of vergelijkbaar fonds stoppen.
   High Yield, dit dit draadje startte, zweert bij beleggingsfondsen en behaalt daarmee mooie rendementen!
   
   vrgr
   marique
   
   
7. [verwijderd] 30 augustus 2005 18:39

   auteur info

   • [verwijderd]

     Lid sinds: 01 jan 0001

     Laatste bezoek: 01 jan 0001

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 0

     Gegeven: 0

   •    Aantal posts: 0

   Wordt door loyalis een GARANTIE gegeven dat dit dan ook werkelijk wordt uitgekeerd? Nee!!
   
   Als straks puntje bij paaltje komt moet je maar zien of je op die leeftijd met pensioen mag en wat de uitkering wordt.
   
   Kijk naar de (terechte) aktie van de jonge ambtenaren die ageren tegen de deal die de bonden met het kabinet hebben gesloten m.b.t. levensloop.
   Is vandaag in het nieuws geweest.
   
   De jongeren van nu worden opgezadeld met extra kosten die nu ten goede gaan komen aan de afvloeiigingsregeling van de 55+ ambtenaren.
   Hiervoor kunnen ze niet kiezen, nee 3,5 % wordt van hun inleg er gewoon afgehaald.
   Als er straks tekorten zijn in de pensioenfondsen, en die komen er, zul je geen garantie kunnen laten gelden. Alleen als je zelf (of eventueel via een kapitaalpolis) spaart heb je het zelf in de hand.
   Nooit de inleg bij een pensioenfonds verhogen als het niet hoeft want dit is schijnzekerheid.
   
   
8. jrxs4all 30 augustus 2005 18:44

   auteur info

   • jrxs4all

     Lid sinds: 29 sep 2004

     Laatste bezoek: 15 mrt 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 2095

     Gegeven: 1238

   •    Aantal posts: 12.175

   Marique,
   
   welke 38% schijf ? als je een beetje pensioen hebt val je in de 2e schijf, het verschil tussen de schijven is al jaren kleiner aan het worden. Dat wil zeggen de lagere schijven gaan omhoog, de hoogste blijft hetzelfde. 2e schijf is nu 41,95%, de 3e 42% (!).
   
   Verder heb je gelijk dat verzekeringsprodukten relatief onaantrekkelijk zijn maar ook bedrijfspensioenregelingen met gegarandeerde uitkeringen (dus belegd in obligaties) leveren na aftrek van kosten vaak maar 1 a 2 procent rendement op.
   
   En bij beleggen dacht ik inderdaad aan een fonds,
   
   JR
9. Hallo! 30 augustus 2005 19:11

   auteur info

   • Hallo!

     Lid sinds: 07 apr 2001

     Laatste bezoek: 11 dec 2023

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 1102

     Gegeven: 676

   •    Aantal posts: 3.619

   quote:

   jrxs4all schreef:

   Zelf beleggen of sparen is altijd voordeliger, waar dacht je anders dat pensioenfondsen en verzekeringsmaatschappijen van bestaan ?
   

   Wijlen mijn zwager, het is vandaag precies 6 jaar geleden dat hij is verongelukt op de A28, had vele koopsompolissen. o.a. een bij de OHRA. Hij belegde toen in het OHRA Aandelenfonds. Ingehouden kosten ruim 10%. Indien je via een koopsompolis €5000 inlegt, hou je maar €4500 over. Indien je zelf inlegt in precies hetzelfde fonds, betaal je bij de OHRA 0,3% aan instapkosten, dus 9,7% minder.
   
   Indien het rendement gedurende tien jaar 7,5% is en je legt €5000 euro in, dan groeit je koopsompolis uit tot €9274,64. Maar als je rechtstreeks in het fonds stort, dan groeit je inleg uit tot €10274,24, bijna €1000 meer.
   
   Nu ben ik echt niet van plan om in het OHRA Aandelenfonds te beleggen, maar het is een prima voorbeeld van een fonds dat zowel wordt gebruikt voor koopsompolissen en voor mensen die er rechtstreeks in willen beleggen.
10. [verwijderd] 30 augustus 2005 19:25

    auteur info

    • [verwijderd]

      Lid sinds: 01 jan 0001

      Laatste bezoek: 01 jan 0001

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 0

    quote:

    High Yield schreef:

    Ik ga dus zelf een "levensloopfonds" starten. En mijn strategie zal afwijken van mijn huidige portefeuille.
    

    Kan niet wachten.
    
    kck
    
    ps Growth nu inderdaad(so far) beter dan hoog div.,smallco's ook flourishing!
11. Hallo! 30 augustus 2005 19:29

    auteur info

    • Hallo!

      Lid sinds: 07 apr 2001

      Laatste bezoek: 11 dec 2023

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 1102

      Gegeven: 676

    •    Aantal posts: 3.619

    quote:

    marique schreef:

    In andere gevallen is het nog maar de vraag of je met het dhz-beleggen beter af bent dan bijvoorbeeld je geld in Robeco of vergelijkbaar fonds stoppen.
    

    Als je je eigen "levensloopfonds" start, is DHZ-beleggen totaal ongeschikt. De bedragen zijn te gering om een goede spreiding tot stand te brengen. Een fonds als Robeco is in mijn ogen ook minder geschikt. Robeco maakt nu melding van schitterende resultaten dankzij hun nieuwe beleid, maar ze vergeten er bij te vermelden dat hun resultaat voor een belangrijk deel is te danken aan de dollarstijging.
    
    En kijk je naar hun trackrecord van de afgelopen 5 jaar, dan springen je de tranen ook in de ogen: -36,4% totaal rendement.
12. Hallo! 30 augustus 2005 19:39

    auteur info

    • Hallo!

      Lid sinds: 07 apr 2001

      Laatste bezoek: 11 dec 2023

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 1102

      Gegeven: 676

    •    Aantal posts: 3.619

    quote:

    kck schreef:

    Growth nu inderdaad(so far) beter dan hoog div.,smallco's ook flourishing!
    

    Mijn voorspelling is tot dus toe redelijk uitgekomen. Althans zo lijkt het. Vergeet niet dat de dollar ong. 10% is geapprecieerd. Vele groeifondsen beleggen voor een groot deel in dollarwaarden. Een fonds als het ABNAMRO High Equity Fund is afgedekt naar de euro. Dus profiteert zo'n fonds niet van de dollarstijging.
13. [verwijderd] 30 augustus 2005 19:51

    auteur info

    • [verwijderd]

      Lid sinds: 01 jan 0001

      Laatste bezoek: 01 jan 0001

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 0

    quote:

    jrxs4all schreef:

    Marique,
    
    welke 38% schijf ? als je een beetje pensioen hebt val je in de 2e schijf, het verschil tussen de schijven is al jaren kleiner aan het worden. Dat wil zeggen de lagere schijven gaan omhoog, de hoogste blijft hetzelfde. 2e schijf is nu 41,95%, de 3e 42% (!).
    

    JR, hou rekening met het feit dat die 41,95% inclusief werknemerspremies is. En die betaal je niet na je 65e.
    
    Gordon
14. [verwijderd] 30 augustus 2005 19:51

    auteur info

    • [verwijderd]

      Lid sinds: 01 jan 0001

      Laatste bezoek: 01 jan 0001

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 0

    "Sparen in de levensloop" is als een schot hagel: het is niet de kogel die het doel bereikt (of mist) maar het is de spreiding. Via funds naar eigen (hoog div.)fondsen, via spaarrekening naar obligaties, via aflossing hypo naar reserves.
    
15. ffff 30 augustus 2005 19:53

    auteur info

    • ffff

      Lid sinds: 01 jan 2000

      Laatste bezoek: 25 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 13778

      Gegeven: 18028

    •    Aantal posts: 38.357

    Ieder mens heeft zo zijn eigen ervaringen. En ieder mens kan rekenen. Ik kan het wel van de daken schreeuwen: Als je echt een beetje discipline hebt op financieel gebied, als je echt maar een heel klein beetje de financieel - economische werled wilt en kan volgen: DOE HET TOCH ZELF. Zoals reeds opgemerkt : Al de kosten en de vergoedingen voor al die tussenpersonen steek je in eigen zak. Wel rekening houden met de zinnige opmerking van Marique dat je een goed onderscheid moet maken tussen iets verzekeren en eigenlijk gewoon een spaarvarken aanleggen. Nou dat spaarvarken aanleggen: Doe dat nu zelf als je hier regelmatig komt, want dat is al het beste bewijs dat je je interesseert in de beleggingswereld. En dan natuurlijk dat geld wel redelijk defensief beleggen, want anders kom je er nooit.
    
    En nu de praktijk: Lees al de postings van High Yield over de beleggingsfondsen. Pracht manier om het in de praktijk te brengen.
    
    Ikzelf ben een generatie ouder dan de meesten hier; Ik ben een van de weinige mensen die DERTIG jaar geleden al een eigen officiële pensioenstichting oprichtte. Dat kon toen nog in Nederland. Dat varken is moddervet....
    
    Peter
16. marique 30 augustus 2005 20:20

    auteur info

    • marique

      Lid sinds: 16 okt 2002

      Laatste bezoek: 14 feb 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 6930

      Gegeven: 355

    •    Aantal posts: 20.400

    quote:

    jrxs4all schreef:

    Marique,
    
    welke 38% schijf ?
    ...
    2e schijf is nu 41,95%, de 3e 42% (!).
    ..
    

    JR, dank voor de correctie. Die 38% was een schrijffoutje. Ik bedoelde 34% voor de 1e schijf.
    De 4e, hoogste, schijf is 52%. Daar doelde ik op met die pensionado met een glanzende carrière, voor wie >52.000 euro belast jaarinkomen (pensioen + aow + vermogensrendement) makkelijk haalbaar zal zijn.
    
    Het ging er mij om enige nuance aan te brengen in de algemeen geldende opvatting dat de onbelaste pensioenpremie versus belaste pensioenuitkering ALTIJD een fiscaal voordeel oplevert. Dat is dus niet zo.
    
    Er is nog een aspect aan de pensioenen dat gemakshalve altijd maar vergeten wordt. Een flink deel van de pensioenpremie betreft een verzekering op het leven van de premiebetaler. Wie jong sterft verzekert zijn nabestaanden van een inkomen (nabestaandenpensioen).
    De pensioenpremie bestaat dus uit een levensverzekeringspremie en een spaarpremie.
    
    Wie het betalen van pensioenpremie vergelijkt met zelf sparen maakt dus een slordigheidsfout. Je zou dus alleen met het spaargedeelte van de pensioenpremie moeten vergelijken.
    
    vrgr
    marique
17. [verwijderd] 30 augustus 2005 21:17

    auteur info

    • [verwijderd]

      Lid sinds: 01 jan 0001

      Laatste bezoek: 01 jan 0001

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 0

    quote:

    High Yield schreef:

    Vergeet niet dat de dollar ong. 10% is geapprecieerd. Vele groeifondsen beleggen voor een groot deel in dollarwaarden.
    

    Zit in deze:
    Fidelity Funds - European Growth A Inc (euro's dus)
    YTD 20.6
    
    Jij verkocht deze dacht ik:
    ING Hoog Dividend Aandelenfonds (vrn $)
    YTD 12.5
    
    Deze ook niet slecht($,pond,swiss fr.,etc.):
    
    Merrill Lynch IIF World Mining Fund A2 € Acc
    YTD 25.7
    
    Smallco's:
    ABN AMRO Small Companies Netherlands Fund
    YTD 33.3
    
    Cheerio,kck
    
    ps over jouw openingspost moet ik als zzp'er ff denken,seeulater
18. jrxs4all 30 augustus 2005 21:18

    auteur info

    • jrxs4all

      Lid sinds: 29 sep 2004

      Laatste bezoek: 15 mrt 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 2095

      Gegeven: 1238

    •    Aantal posts: 12.175

    quote:

    Gordon Shandling schreef:

    [quote=jrxs4all]
    Marique,
    
    welke 38% schijf ? als je een beetje pensioen hebt val je in de 2e schijf, het verschil tussen de schijven is al jaren kleiner aan het worden. Dat wil zeggen de lagere schijven gaan omhoog, de hoogste blijft hetzelfde. 2e schijf is nu 41,95%, de 3e 42% (!).
    [/quote]
    
    JR, hou rekening met het feit dat die 41,95% inclusief werknemerspremies is. En die betaal je niet na je 65e.
    
    Gordon
    

    Gordon,
    
    nee, die 41,95% is exclusief werknemerspremies, echt! Wel is het zo dat je na je 65e minder belasting betaalt, namelijk geen AOW premie (hoe lang gaat dat nog op trouwens ??? .. ander verhaal). Maar het stukje ging over iemand die voor zijn 65e met pensioen wil, die betaalt gewoon de volle mep,
    
    JR
19. Jos Koets 30 augustus 2005 21:20

    auteur info

    • Jos Koets

      Lid sinds: 20 sep 2000

      Laatste bezoek: 01 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 1535

      Gegeven: 8

    •    Aantal posts: 7.960

    Welke regeling heeft tot nu toe het langst bestaan. Om de paar jaar wordt een regeling die voor de toekomst in het leven wordt geroepen weer vroegtijdig beeindigd.
    
    Ook de levensloopregeling zal slechts een 10 jaar bestaan waarna het weer wordt beeindigd. De spaarders komen dus weer van een koude kermis thuis.
    
    Groetjes Jos
20. [verwijderd] 30 augustus 2005 21:29

    auteur info

    • [verwijderd]

      Lid sinds: 01 jan 0001

      Laatste bezoek: 01 jan 0001

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 0

    quote:

    jkoets schreef:

    Welke regeling heeft tot nu toe het langst bestaan. Om de paar jaar wordt een regeling die voor de toekomst in het leven wordt geroepen weer vroegtijdig beeindigd.
    
    Groetjes Jos
    

    Zo is dat Jos,daarom doe ik net alsof er geen belasting etc. bestaat,maakt de boel een stuk eenvoudiger,zo heb ik in '99 mijn hypo afbetaald,zodat ik geen bel.voordeel meer had,nu blijkt dat beloond te worden via huurwaarde.
    Je zal 't beter weten,heb gewoon geen zin me er in te verdiepen.
    Werk overigens alleen wit,wil abs. geen gelazer,belasting is er om te betalen,ambtenaren moeten ook vreten(niet te veel liefst).
    
    Cheerio,kck