Er zijn in Nederland tal van soorten leningen. De meest bekende zijn natuurlijk het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Beide leningen worden geregistreerd bij het BKR te Tiel en deze leningen zorgen ervoor dat een huizenzoeker minder hypotheek kan krijgen op zijn inkomen.
Bij de toetsing moet namelijk rekening worden gehouden met de maandelijkse last van de lening. In diverse situaties kan het bedrag dat iemand minder aan hypotheek kan krijgen flink oplopen.
Een voorbeeld ter verduidelijking, waarbij het volgende van toepassing is.
- Inkomen man: 35.000
- Inkomen vrouw: 35.000
- Doorlopend krediet: 10.000 (toetsing 2% waardoor de jaarlast 2400 euro bedraagt)
- Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
- Maximale hypotheek met lening: 266.796 euro
Het doorlopend krediet wordt getoetst met 2% waardoor de maandlast 200 euro bedraagt. Per jaar is de totale last 2400 euro. In dit voorbeeld betekent dit dat deze personen ruim 50.000 euro minder aan hypotheek kunnen krijgen.
Studieschuld
Wie een studieschuld heeft, kan ook minder hypotheek krijgen. Hierbij wordt wel gekeken wanneer de studieschuld is ingegaan. Als de studieschuld na 1 september 2015 is ingegaan dan wordt er met een lager percentage getoetst namelijk 0,45%. In alle andere situaties is dit 0,75%.
De gevolgen voor de maximale hypotheek zijn dan als volgt (uitgaande van hetzelfde inkomen, de studieschuld is 10.000 euro).
- Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
- Maximale hypotheek met studieschuld voor 1-9-2015: 298.432 euro (toetsing 0,75%)
- Maximale hypotheek met studieschuld na 1-9-2015: 306.024 euro (toetsing 0,45%)
Het verschil in maximale hypotheek is nu niet zo groot. Dit komt omdat de studieschuld slechts 10.000 euro is. Het verschil met het doorlopend krediet is wel enorm namelijk minimaal 32.000 euro!
Private lease
Dit jaar is er een nieuwe lening bijgekomen die de maximale hypotheek beperkt, namelijk privé lease. Het was trendy om een nieuwe auto privé te leasen. Deze leaseconstructie werd niet vermeld bij het BKR. Banken en natuurlijk ook hypotheekadviseurs kwamen hierdoor in een grijs gebied.
Wat te doen als een klant een privé lease heeft afgesloten? Moet een hypotheekadviseur dit doorgeven aan de bank? Er is hier geen eenduidig antwoord op. Sommige banken zagen de privé lease namelijk als lening en andere weer niet.
Bij privé lease wordt voor een vooraf afgesproken periode een auto geleased, bijvoorbeeld voor 48 maanden. Gedurende die 48 maanden wordt er dan maandelijks een vast bedrag betaald. Privé lease wordt gezien als huren omdat de auto geen eigendom wordt van de klant.
De leasemaatschappij blijft namelijk de eigenaar.
Toch BKR
Maar sinds 1 juli 2016 worden de private lease-producten geregistreerd bij het BKR onder de code (OA = operationele autolease). Het bedrag van de registratie is 65% van de som van de leasetermijnen.
Een voorbeeld: bij 48 maandelijkse termijnen van 300 euro wordt 9360 euro geregistreerd. Voor de maximale hypotheek is dan het volgende van toepassing (uitgaande van dezelfde inkomens).
- Maximale hypotheek zonder lening: 317.413 euro (toetsrente 2,5%)
- Maximale hypotheek met privé lease: 270.000 euro
De privé lease met een maandbedrag van 300 euro zorgt ervoor dat er ruim 47.000 euro minder aan hypotheek wordt verstrekt.
Mobiele telefoon
Ik vraag me af wat de volgende stap gaat worden. U moet dan denken aan lease- en huurproducten zoals een CV-ketel, zonnepanelen of zonneboiler. In ieder geval gaan de mobiele abonnementen wel geregistreerd worden.
Dan wordt gekeken naar de waarde van de mobiele telefoon en dus niet naar het maandelijks bedrag voor bellen, internet, et cetera. Het maandelijkse bedrag van een mobiele telefoon zal dan gesplitst moeten gaan worden.
In ieder geval is duidelijk dat leningen de maximale hypotheek beduidend kunnen verlagen. Het is verstandig om hier van te voren rekening mee te houden, dus voor u een woning wil kopen.
Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.