ING voerde eerder dit jaar een onderzoek uit waaruit naar voren kwam dat driekwart van de Nederlanders het sparen voor het pensioen voor zich uit schuift. En dat is natuurlijk zonde: hoe eeder u begint, hoe beter.
Morningstar somt in dat kader drie redenen op waarom u nú zou moeten beginnen met het vullen van uw pensioenpotje.
1. Als u vroeg begint bent u goedkoper uit
Hoe later u begint met de opbouw van uw pensioen, hoe duurder u zelf uit bent. Dat is goed te zien in onderstaande tabel, waarbij een bedrag van 100.000 euro bij elkaar moet worden belegd en wordt uitgegaan van een gemiddeld jaarlijks rendement van 5%.
| Looptijd |
Maandelijkse inleg |
Totale inleg |
Gemiddeld rendement p/j |
Eindbedrag |
| 30 jaar |
125 euro |
45.154 euro |
5% |
100.000 euro |
| 20 jaar |
252 euro |
60.485 euro |
5% |
100.000 euro |
| 10 jaar |
662 euro |
79.504 euro |
5% |
100.000 euro |
Bron: Morningstar
Het mag duidelijk zijn: wie vroeg begint, hoeft veel minder in te leggen dan iemand die jaren later begint om tot hetzelfde eindbedrag te komen. Dat komt door het effect van rente-op-rente.
In bovenstaande tabel is de looptijd dertig jaar en wordt er dus uitgegaan van iemand die 37 jaar is en spaart tot zijn pensioen op zijn 67e. Begint u nog eerder, dan is uw inleg vanzelfsprekend ook nog lager.
2. Uw slagingskans is groter
Wie vroeg begint heeft dus een 'goedkoper' pensioen. En los daarvan is de kans dat u uw doel behaalt ook groter. Een bedrag van 125 euro (of zelfs nog minder, voor wie nog eerder begint) is voor veel spaarders wel te doen.
Maar maandelijks 662 euro (in het geval van dit rekenvoorbeeld) aan de kant leggen kan toch een stuk lastiger zijn. En de vraag is ook nog: wilt u wel maandelijks zoveel inleggen, of moet u dan veel aanpassen in uw levensstijl?
Bovendien wordt in bovenstaande tabel uitgegaan van een rendement van 5%, maar u moet er natuurlijk wel rekening mee houden dat dit kan tegenvallen. Maar hoe langer uw horizon is - ofwel de termijn waarop u belegt - hoe beter u tegenvallende rendementen kunt opvangen.
3. U kunt uw plan altijd nog aanpassen
Hoe langer het nog duurt voordat u met pensioen gaat, hoe meer er in de tussentijd nog kan gebeuren. Dat is logisch. Als u al die jaren al bezig bent met het vullen van een spaarpotje en dus al reserves hebt opgebouwd, bent u veel flexibeler.
U kunt financiële tegenslagen beter opvangen en ook voor leuke dingen is meer ruimte: misschien heeft u op een gegeven moment al zoveel opgebouwd dat u eerder kunt stoppen met werken of minder uren kunt gaan maken. Misschien wijkt u daarmee wel af van uw (spaar)plan, maar zo'n keuze is eenvoudiger te maken als u al heel wat hebt opgebouwd en het is natuurlijk altijd prettiger als het meevalt dan dat het tegenvalt.