Koffiekamer Terug naar discussie overzicht

Pensioenrekening DEGIRO, voor- en nadelen hiervan

1. Beginnendetrader 7 juni 2021 21:01

   auteur info

   • Beginnendetrader

     Lid sinds: 15 aug 2014

     Laatste bezoek: 06 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 135

     Gegeven: 40

   •    Aantal posts: 458

   Ik overweeg een pensioenrekening te openen bij DEGIRO maar er zijn nog een aantal vragen waar ik mee zit en of dit wel zo fiscaal gunstig is als sommigen doen geloven.
   
   Jaarlijks wil ik een deel van mijn inkomen op deze rekening storten om de belastingdruk te beperken. Ik wil bij voorkeur zoveel mogelijk inkomen laten belasten binnen de eerste schijf van 37,10% tot €68.508. Alles daarboven zal belast worden tegen 49,50% (schijf 2).
   
   Alles boven €68.508 zou ik dan willen storten op de pensioenrekening om dit nu niet te laten belasten maar pas wanneer ik mijn AOW gerechtigde leeftijd heb bereikt. Dan zal het hopelijk worden belast tegen 37,10%*
   
   1) Als ik het goed heb kan de rekening worden overgedragen op nabestaanden mocht ik komen te overlijden. Zijn hier nog aandachtspunten voor?
   
   2) Als ik in 2021 een storting op de rekening doe maar nog niet direct (volledig) zal beleggen dan moet dat volgens mij kunnen. Ik kan het niet zomaar van de rekening halen zonder consequenties maar mag er ook een reserve worden opgebouwd en dat pas gebruiken wanneer ik het moment interessant vindt?
   
   3) Stel ik stort de komende jaren €50.000 op de pensioenrekening die ik niet wil laten belasten tegen 49,50%. Wanneer ik de AOW gerechtigde leeftijd heb bereikt zal het opnemen hiervan belast worden met 37,10%*. Nu misschien een adder onder het gras, stel die €50.000 is op moment dat het uitgekeerd mag worden €100.000. Zal de fiscus dan de oorspronkelijke €50.000 belasten of de oorspronkelijke inleg en het rendement ook nog eens belasten? Dit zou de pensioenrekening veel minder interessant maken.
   
   Ik zie graag jullie tips, reacties en adviezen over bovenstaande. Alvast bedankt.
   
   * = er vanuit gaande dat dit percentage ongewijzigd blijft
2. hirshi 7 juni 2021 21:19

   auteur info

   • hirshi

     Lid sinds: 02 jul 2013

     Laatste bezoek: 23 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 5173

     Gegeven: 2340

   •    Aantal posts: 16.574

   Pensioenhufters houden vast aan een stelsel waarbij inflatiecompensatie mogelijk is omdat ze in de waan leven dat de rekenrente omhoog kan.
   Intussen zijn wij gepensioneerden slachtoffer van die domheid.
   
   
3. pg weinheber 7 juni 2021 21:31

   auteur info

   • pg weinheber

     Lid sinds: 13 jan 2007

     Laatste bezoek: 08 jan 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 37

     Gegeven: 356

   •    Aantal posts: 186

   Als ik het goed heb gelden ongeveer de volgende spelregels. Mocht ik me vergissen dan hoor ik het ook graag, ben er zelf ook bezig met uitzoeken.
   1) weet ik niet (geen idee of dit eerst als ib-inkomen wordt belast en daarna met erfbelasting)
   2) ja, als het beide een geblokkeerd deel is maakt het niet uit of het geldrekening of belegging is.
   3) het gehele bedrag wordt belast bij uitkering, dus de 100k (plus evt rendement daarna, zie punt 5). Je hebt tot die tijd door de inleg lagere IB en geen VHR en tzt een lagere belastingdruk.
   
   4) Je kunt niet onbeperkt op een fiscaal gunstige pensioenrekening storten, dat is afhankelijk van je jaarruimte/lijfrenteruimte.
   5) Je moet bij pensionering van het bedrag van de pensioenrekening een lijfrente aankopen (wellicht dat tzt de regels daarvoor zijn verbeterd). Als je dat nu zou doen is dat een relatief dure zaak, omdat de rente laag is. Je levert dus een deel flexibiliteit in, in ruil voor belastingvoordeel.
   Moet je dus zelf afwegen wat je prettig vindt.
4. marique 8 juni 2021 13:49

   auteur info

   • marique

     Lid sinds: 16 okt 2002

     Laatste bezoek: 14 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 6930

     Gegeven: 355

   •    Aantal posts: 20.400

   Het fiscale voordeel op huidig tariefstelsel is 12,4 procentpunt op elke ingelegde euro. Lijkt best veel. Maar bedenk wel dat de pensioenbeheerder niet voor noppes werkt. En je krijgt vermoedelijk ook nog een overlijdensrisicoverzekering aangesmeerd die je hiervoor niet nodig hebt.
   
   Bedenk ook dat je alle vrijheid behoudt als je de geplande inleg op de pensioenrekening (na aftrek van belasting) zelf belegt in een degelijk wereldaandelenfonds of etf. LT levert dat 7-8% jaarlijks rendement op. En bedenk dat je dan bij pensionering over het opgespaarde kapitaal alleen VRH hoeft te betalen en geen inkomstenbelasting.
   
   Een fiscaal voordeel is nooit 'gratis'. Het is zo goed als zeker dat uiteindelijk die 12,4 procentpunt veel lager en mogelijk zelfs negatief uitpakt.
5. Beginnendetrader 8 juni 2021 21:27

   auteur info

   • Beginnendetrader

     Lid sinds: 15 aug 2014

     Laatste bezoek: 06 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 135

     Gegeven: 40

   •    Aantal posts: 458

   Met een pensioenrekening bij bv. DEGIRO komt er geen pensioenbeheerder aan te pas. Vervelende is wel dat als inderdaad oorspronkelijke investering én rendement worden belast tegen 37,10% dat dit redelijk wat impact heeft.
   
   €50.000 zelf beleggen maar eerst laten belasten tegen 49,50% en ik haal 20 jaar gemiddeld 7% per jaar dan is er na 20 jaar een bedrag van €97.710.
   
   Die €50.000 ook zelf beleggen maar op een pensioenrekening en 20 jaar tegen 7% per jaar is €193.484. Dit laten belasten tegen 37,10% geeft dan nog €121.700.
   
   De pensioenrekening lijkt dan toch aantrekkelijker maar fiscale regels mogen in de tussentijd dan niet nadeliger worden. Ik moet mij alleen nog verdiepen in de jaarruimte en reserveringsruimte zodat ik weet wat er jaarlijks op de pensioenrekening gestort mag worden.
6. Beginnendetrader 8 juni 2021 22:33

   auteur info

   • Beginnendetrader

     Lid sinds: 15 aug 2014

     Laatste bezoek: 06 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 135

     Gegeven: 40

   •    Aantal posts: 458

   quote:

   marique schreef op 8 juni 2021 13:49:

   En bedenk dat je dan bij pensionering over het opgespaarde kapitaal alleen VRH hoeft te betalen en geen inkomstenbelasting.
   

   Ik ging er vanuit dat dit wel belast zou worden als inkomstenbelasting. Het is dus alleen vermogensrendementsheffing?
7. marique 9 juni 2021 11:03

   auteur info

   • marique

     Lid sinds: 16 okt 2002

     Laatste bezoek: 14 feb 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 6930

     Gegeven: 355

   •    Aantal posts: 20.400

   quote:

   Beginnendetrader schreef op 8 juni 2021 22:33:

   [...]
   
   Ik ging er vanuit dat dit wel belast zou worden als inkomstenbelasting. Het is dus alleen vermogensrendementsheffing?
   

   Het is heel simpel:
   
   - als je inkomen belastingvrij opzij mag zetten, word je later, als dat geldt vrij komt, alsnog belast voor de inkomstenbelasting.
   - als je inkomen na aftrek van belasting opzij zet (sparen, beleggen), word je later niet belast voor inkomstenbelasting. Want dan heb je je belastingplicht al voldaan.
   
   Het argument van de verzekeringsmaatschappijen is altijd dat je na pensionering in een lager inkomstenbelastingtarief valt. Dat is niet waar. Je betaalt alleen geen AOW premie meer. Als je een hoog inkomen hebt, en de kans daarop is groot als een belastingvrije spaarpot vrij komt (al dan niet weggesluisd naar levens-/pensioenverzekering met jaarlijkse uitkering), val je alsnog in de hoogste belastingschijf.
   
   
8. midjj 9 juni 2021 12:11

   auteur info

   • midjj

     Lid sinds: 20 jul 2001

     Laatste bezoek: 27 apr 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 666

     Gegeven: 652

   •    Aantal posts: 1.017

   Voor zover ik weet is de jaarruimte voor dit jaar circa 13000 Euro. Dat kun je dus 'belastingvrij' op een pensioenrekening storten dit jaar. (Als je verder nergens pensioen opbouwt uiteraard)
   Daarnaast -mocht je vermogen hebben- onttrek je je inleg aan de verfoeide VRH. Dat scheelt ook al gauw weer tot 1.8% per jaar voor de miljonairs onder ons. (En al gauw 0.5%-1.5% voor de rest) Dus afhankelijk van de tijd tot je pensioen, kan dit ook aardig wat voordeel opleveren.
   Verder is van belang: DeGiro rekent 0.2% kosten per jaar geloof ik. Daarnaast heb je de kosten van de aandelen/fondsen die je daar koopt. Koop je bijvoorbeeld beleggingsfondsen buiten hun kernselectie, dan betaal je daar nog eens 0.2% per jaar aan kosten over (service fee).
   Ik heb geen idee of DeGiro ook betaalde Dividendbelasting terugvraagt, Dividendlekkage zou ook nog een aardige kostenpost kunnen zijn.
   Al met al lijken ze mij de goedkoopste pensioenaanbieder (voor hen die niet via een werkgever pensioen opbouwen).
   
   
9. DurianCS 9 juni 2021 12:33

   auteur info

   • DurianCS

     Lid sinds: 20 jan 2010

     Laatste bezoek: 28 apr 2024

   • Aanbevelingen

     Ontvangen: 2315

     Gegeven: 8573

   •    Aantal posts: 9.653

   quote:

   midjj schreef op 9 juni 2021 12:11:

   Voor zover ik weet is de jaarruimte voor dit jaar circa 13000 Euro. Dat kun je dus 'belastingvrij' op een pensioenrekening storten dit jaar. (Als je verder nergens pensioen opbouwt uiteraard)
   Daarnaast -mocht je vermogen hebben- onttrek je je inleg aan de verfoeide VRH. Dat scheelt ook al gauw weer tot 1.8% per jaar voor de miljonairs onder ons. (En al gauw 0.5%-1.5% voor de rest) Dus afhankelijk van de tijd tot je pensioen, kan dit ook aardig wat voordeel opleveren.
   ....
   

   Dit blijft een lastig verhaal. Wat de wint aan VRH ben je later kwijt aan inkomstenbelasting. Misschien dat de inleg nu hoger belast is dan straks de uitkering, dat scheelt dan weer. Maar over het rendement betaal je wel de inkomstenbelasting.
10. pg weinheber 9 juni 2021 15:35

    auteur info

    • pg weinheber

      Lid sinds: 13 jan 2007

      Laatste bezoek: 08 jan 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 37

      Gegeven: 356

    •    Aantal posts: 186

    De jaarruimte is oa afhankelijk van je leeftijd.
    In 2021 geldt een maximum van € 7.489 voor mensen die nog minimaal 10 jaar voor de AOW-leeftijd zitten.
    Als je ouder bent is dat maximum hoger.
11. Beginnendetrader 9 juni 2021 16:44

    auteur info

    • Beginnendetrader

      Lid sinds: 15 aug 2014

      Laatste bezoek: 06 feb 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 135

      Gegeven: 40

    •    Aantal posts: 458

    quote:

    Beginnendetrader schreef op 8 juni 2021 21:27:

    €50.000 zelf beleggen maar eerst laten belasten tegen 49,50% en ik haal 20 jaar gemiddeld 7% per jaar dan is er na 20 jaar een bedrag van €97.710.
    
    Die €50.000 ook zelf beleggen maar op een pensioenrekening en 20 jaar tegen 7% per jaar is €193.484. Dit laten belasten tegen 37,10% geeft dan nog €121.700.
    

    Afgaande op deze berekening is pensioensparen in eigen beheer voordeliger dan het bedrag nu laten belasten tegen 49,50%. Over het hoe en wat en waarin beleggen wil ik mij vooral focussen op de kernselecties.
12. midjj 9 juni 2021 20:12

    auteur info

    • midjj

      Lid sinds: 20 jul 2001

      Laatste bezoek: 27 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 666

      Gegeven: 652

    •    Aantal posts: 1.017

    quote:

    pg weinheber schreef op 9 juni 2021 15:35:

    De jaarruimte is oa afhankelijk van je leeftijd.
    In 2021 geldt een maximum van € 7.489 voor mensen die nog minimaal 10 jaar voor de AOW-leeftijd zitten.
    Als je ouder bent is dat maximum hoger.
    

    Die 7489 euro is de reserveringsruimte voor 2021 voor zover ik kan nagaan, de jaarruimte voor 2021 is maximaal circa 13000 euro (uiteraard afhankelijk van je salaris)
    
    new.brandnewday.nl/blog/fiscale-cijfe...
    
    
13. Beginnendetrader 18 juni 2021 21:08

    auteur info

    • Beginnendetrader

      Lid sinds: 15 aug 2014

      Laatste bezoek: 06 feb 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 135

      Gegeven: 40

    •    Aantal posts: 458

    Even weer omhoog halen en mijn situatie heeft blijkbaar een uitzondering:
    
    Extra lijfrentepremieaftrek bij stakende ondernemers 2021
    
    www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connec...
14. StoplossBurner 14 juli 2023 13:47

    auteur info

    • StoplossBurner

      Lid sinds: 15 apr 2020

      Laatste bezoek: 28 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 477

      Gegeven: 1213

    •    Aantal posts: 1.014

    Even dit topic ophalen. Ik zie een behoorlijk aantal af- en bijschrijvingen op mijn DeGiro Pensioenrekening m.b.t. dividenduitkering en dividendbelasting die in ieder geval suggereren dat het dividendlek gedicht is, ook voor amerikaanse aandelen. Klopt dat? Overigens zit ik vooral in verscheidene VanEck ETF's.
15. Junkew 8 januari 2024 21:50

    auteur info

    • Junkew

      Lid sinds: 15 aug 2023

      Laatste bezoek: 28 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 0

      Gegeven: 0

    •    Aantal posts: 1

    Nu kan ik brutonetto extra inleggen via mijn werkgever in een beschikbare premieregeling. Een groot nadeel daarvan is mijns inziens dat voor pensioendatum arbeidsongeschikt of werkloos en dan overlijden er voor de partner niets geregeld is kapitaal gaat naar de verzekeraar.
    Via een pensioenrekening in eigen beheer erft de partner het beschikbare kapitaal.
    Of zie ik hierbij iets over het hoofd?
16. DurianCS 8 januari 2024 22:00

    auteur info

    • DurianCS

      Lid sinds: 20 jan 2010

      Laatste bezoek: 28 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 2315

      Gegeven: 8573

    •    Aantal posts: 9.653

    quote:

    Junkew schreef op 8 januari 2024 21:50:

    Nu kan ik brutonetto extra inleggen via mijn werkgever in een beschikbare premieregeling. Een groot nadeel daarvan is mijns inziens dat voor pensioendatum arbeidsongeschikt of werkloos en dan overlijden er voor de partner niets geregeld is kapitaal gaat naar de verzekeraar.
    Via een pensioenrekening in eigen beheer erft de partner het beschikbare kapitaal.
    Of zie ik hierbij iets over het hoofd?
    

    Helemaal mee eens. Het belangrijkste nadeel van eigen beheer is dat het langlevenrisico niet is afgedekt.
17. Japaho 9 januari 2024 04:23

    auteur info

    • Japaho

      Lid sinds: 04 dec 2023

      Laatste bezoek: 28 apr 2024

    • Aanbevelingen

      Ontvangen: 549

      Gegeven: 231

    •    Aantal posts: 1.109

    quote:

    DurianCS schreef op 8 januari 2024 22:00:

    [...]
    Helemaal mee eens. Het belangrijkste nadeel van eigen beheer is dat het langlevenrisico niet is afgedekt.
    

    Dat is dus een belangrijk onderdeel van hun verdienmodel.... hehehe