Het heeft even geduurd maar de aflossingsvrije hypotheek is vogelvrij verklaard. De oorzaak is de verplichte aflossing die starters vanaf 1 januari 2013 moeten doen als zij een huis kopen om nog renteaftrek te kunnen genieten. Deze groep kan alleen nog kiezen uit de annuïteiten en (of) lineaire hypotheek.
Voor 1 januari 2013 zijn er een paar miljoen aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Het was toen standaard dat iedere huizenbezitter een groot gedeelte van zijn hypotheek aflossingsvrij afsloot. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente.
Het hypotheekbedrag wordt dan afgelost als de woning wordt verkocht. Natuurlijk is het ook mogelijk om tussentijds op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Wat nooit goed is verteld door de bank en de hypotheekadviseurs zijn de kleine lettertjes in de voorwaarden van zo'n aflossingsvrije hypotheek.
Terugbetalen na looptijd
Iedere aflossingsvrije hypotheek moet namelijk worden afgelost na de looptijd. Aangezien de looptijd van een hypotheek maximaal dertig jaar is, kan de bank ddan dus de aflossingsvrije hypotheek opeisen!
In 2014 heb ik al eens een kort onderzoek gedaan naar aflossingsvrije hypotheken en de eis met betrekking tot aflossen (. Uit mijn onderzoek kwam toen naar voren dat alleen Westland Utrecht de aflossingsvrije hypotheek opeist en dus wil dat een huizenbezitter zijn hypotheek aflost na de looptijd.
In de afgelopen maanden zijn daar vier banken bijgekomen namelijk:
- Direktbank
- MNF
- Hypotrust
- Florius
Voorkom problemen
Om hun klanten zover te krijgen om extra te gaan aflossen is een leuke brief voldoende om paniek te veroorzaken. De Direktbank schreef het volgende: "U moet het geleende bedrag in één keer terugbetalen als uw hypotheek afloopt."
Hierna komt de Direktbank met twee mogelijkheden hoe te voorkomen dat een huizenbezitter zijn aflossingsvrije hypotheek niet in één keer kan terugbetalen:
- begin alvast met aflossen
- kies een andere hypotheekvorm (omzetten naar een lineaire of annuïteiten hypotheek)
De MNF is ook duidelijk en schrijft:
"Het grootste risico loopt u wanneer u er geen rekening mee houdt dat uw Aflossingsvrije Hypotheek aan het eind van de looptijd in zijn geheel afgelost moet worden. Waar haalt u dit geld vandaan, als u geen vermogen heeft opgebouwd?"
"Maar er zijn nog drie andere risico’s waar u in de toekomst last van kunt krijgen, mogelijk zelfs tegelijkertijd: restschuld bij verkoop van uw huis, minder inkomen na uw pensioen, hogere lasten zonder renteaftrek."
Hoe hard zijn banken?
De vraag is nu hoe hard de banken gaan optreden als de looptijd is verstreken. Gaan zij daadwerkelijk het aflossingsvrije hypotheekbedrag opeisen? Voorlopig geven banken aan dit niet te doen. Wel gaan zij opnieuw toetsen en zal er een hogere hypotheekrente worden berekend.
Op het ogenblik is de hypotheekrente voor de aflossingsvrije hypotheek 0,2% hoger dan bij de annuïteiten en lineaire hypotheek. Wie een aflossingsvrije hypotheek heeft, hoeft zeker niet in paniek te raken. Echter het is wel verstandig even te bekijken of uw aflossingsvrije hypotheek niet te hoog is.
U moet dan denken aan meer dan 50% van de waarde van uw woning. Banken zullen deze huizenbezitters namelijk goed in de gaten gaan houden. En de kans is groot dat ze telefonisch contact gaan opnemen.
ING: alleen annuïten
Tot slot nog opmerkelijk nieuws van de ING bank. Per 1 februari kan er geen lineaire hypotheek meer worden afgesloten. Starters hebben dus geen keuze meer en kunnen alleen nog maar een annuïteiten hypotheek afsluiten. Het is niet te hopen dat andere banken het voorbeeld van de ING gaan volgen.
Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.